一、關(guān)于銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵和外延

　　目前，對(duì)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的定義是為老年人提供服務(wù)和產(chǎn)品的全部經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的總和，也包括為備老階段所做準(zhǔn)備的活動(dòng)，貫穿生產(chǎn)、流通、分配、消費(fèi)全過(guò)程。從統(tǒng)計(jì)意義來(lái)講，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的定義是以保障和改善老年人生活、健康、安全以及參與社會(huì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所為、老有所學(xué)、老有所樂(lè)、老有所安等為目的，為社會(huì)公眾提供各種養(yǎng)老及相關(guān)產(chǎn)品(貨物和服務(wù))的生產(chǎn)活動(dòng)集合。有12方面的分類， 例如有養(yǎng)老照護(hù)服務(wù)等，而照護(hù)服務(wù)本身又分多個(gè)細(xì)目。

　　在國(guó)際上，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)或者銀發(fā)經(jīng)濟(jì)并沒(méi)有統(tǒng)一的定義;即使是狹義的養(yǎng)老服務(wù)概念，不同國(guó)家也有著不同的理解。大家對(duì)養(yǎng)老服務(wù)比較熟悉，其實(shí)相關(guān)產(chǎn)品用品也有很多。例如，有關(guān)部門(mén)發(fā)布的《2022年老年用品推廣目錄》，其中列舉了299項(xiàng)老年用品。

　　對(duì)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的業(yè)態(tài)可以有不同的劃分，從學(xué)術(shù)分析和政策操作出發(fā)因需要而定。從老年人需求出發(fā)，可以簡(jiǎn)單分為衣、食、住、行、用、康、養(yǎng)、文、旅、服十個(gè)領(lǐng)域。前九個(gè)方面相對(duì)直觀易懂;而“服”的概念主要涉及金融服務(wù)(如保險(xiǎn)和理財(cái))、咨詢服務(wù)、專業(yè)培訓(xùn)和行政管理、交流平臺(tái)服務(wù)等。之所以采用這種簡(jiǎn)化的分類方式，正是基于“大道至簡(jiǎn)”的原則，簡(jiǎn)單易懂的分類更易于理解和實(shí)施。古語(yǔ)說(shuō)，易則易懂，簡(jiǎn)則易從。

　　銀發(fā)經(jīng)濟(jì)不僅構(gòu)成了一個(gè)完整產(chǎn)業(yè)鏈，還形成了一個(gè)生態(tài)圈，以及若干產(chǎn)品集和標(biāo)準(zhǔn)系。

　　從產(chǎn)業(yè)鏈來(lái)說(shuō)，可以從各個(gè)業(yè)態(tài)出發(fā)進(jìn)行梳理。例如，以照護(hù)服務(wù)為核心、以用品為核心或者以設(shè)施建設(shè)為核心分別梳理，并根據(jù)需要厘清產(chǎn)業(yè)圖譜，明晰上下游關(guān)系。比如，設(shè)施建設(shè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)，涉及咨詢服務(wù)、設(shè)計(jì)服務(wù)，建筑施工包括建筑的隊(duì)伍招投標(biāo)，還有建筑材料、設(shè)備購(gòu)置，以及工程監(jiān)理和后期運(yùn)營(yíng)等等。

　　就生態(tài)圈而言，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的生態(tài)圈以老年人為中心，涵蓋政府、企業(yè)、社會(huì)組織、科研院所及國(guó)際合作，等等。各種論壇和交流平臺(tái)都是其中的組成部分。

　　就產(chǎn)品集而言，包括老年生活用品、保健養(yǎng)生產(chǎn)品、輔助助力產(chǎn)品、智慧產(chǎn)品等。例如，可穿戴移動(dòng)輔助器具、非穿戴一次性輔助器具、各類助行器以及私人住宅監(jiān)控系統(tǒng)等，都是銀發(fā)經(jīng)濟(jì)中的產(chǎn)品類別。

　　而標(biāo)準(zhǔn)系包括產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、管理標(biāo)準(zhǔn)和設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)等。分別有國(guó)標(biāo)、行標(biāo)、企業(yè)或機(jī)構(gòu)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

　　討論銀發(fā)經(jīng)濟(jì)不能繞開(kāi)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的規(guī)模，可從廣義和狹義兩個(gè)口徑來(lái)分析。廣義口徑通過(guò)生產(chǎn)法、收入法、支出法來(lái)計(jì)算，有一定難度。從需求端測(cè)算，暫可簡(jiǎn)化為消費(fèi)需求規(guī)模。有研究機(jī)構(gòu)測(cè)算，目前我國(guó)老年人消費(fèi)支出規(guī)模約為6至7萬(wàn)億人民幣。而狹義口徑則更側(cè)重于對(duì)特定需求的滿足，如老年人對(duì)食品的特殊需求——低糖、低鹽、低油的食品。同時(shí)，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)包括銀發(fā)經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域的類別、質(zhì)量和效益等，也需要進(jìn)行系統(tǒng)梳理和提煉。

　　二、發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的重要意義

　　1、中央有部署

　　黨的二十大報(bào)告中明確提出發(fā)展養(yǎng)老事業(yè)和產(chǎn)業(yè);中央財(cái)經(jīng)委在去年5月5日第一次會(huì)議要求，推進(jìn)基本養(yǎng)老服務(wù)體系，并大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì);前不久中央召開(kāi)的金融工作會(huì)議提出做好五篇大文章，養(yǎng)老金融與科技金融、綠色金融、普惠金融、數(shù)字金融并駕齊驅(qū);此外，今年年初國(guó)務(wù)院辦公廳以一號(hào)文件專門(mén)發(fā)布《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)增進(jìn)老年人福祉的意見(jiàn)》。自黨的十八大以來(lái)，中央和部委層面相繼出臺(tái)了多個(gè)政策性文件，全方位助力銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

　　2、市場(chǎng)有潛力

　　1)人口結(jié)構(gòu)變化

　　當(dāng)前社會(huì)已進(jìn)入中度老齡化階段，預(yù)計(jì)在未來(lái)十年內(nèi)，老年人口將超過(guò)4億，本世紀(jì)中葉超過(guò)5億。當(dāng)社會(huì)中超過(guò)三分之一的人口為老年人時(shí)，社會(huì)需求結(jié)構(gòu)將發(fā)生顯著變化。全社會(huì)都要深刻認(rèn)識(shí)，提前預(yù)期，做好準(zhǔn)備。

　　2)產(chǎn)業(yè)培育方向

　　在貫徹新發(fā)展理念、構(gòu)建雙循環(huán)的新經(jīng)濟(jì)格局中，發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)是其中應(yīng)有之義。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)不僅涵蓋傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，還涉及先進(jìn)制造業(yè)和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，如新一代信息技術(shù)、人工智能、生物技術(shù)及醫(yī)療產(chǎn)品、康復(fù)輔助器具等。這些內(nèi)容進(jìn)一步融合物聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)，展現(xiàn)出廣闊的市場(chǎng)空間和應(yīng)用前景。

　　3)民生短板

　　銀發(fā)經(jīng)濟(jì)主要問(wèn)題在于供給不足。一方面，是消費(fèi)升級(jí)的牽引。隨著消費(fèi)開(kāi)始從“有沒(méi)有”轉(zhuǎn)向“好不好”，消費(fèi)觀念更新、能力更強(qiáng)，60后步入老年后，其消費(fèi)傾向和能力與過(guò)去相比顯著不同。另一方面，隨著長(zhǎng)壽時(shí)代的到來(lái)，老年消費(fèi)周期相應(yīng)延長(zhǎng)，而且具有穩(wěn)定性。

　　4)要素市場(chǎng)作用

　　要素市場(chǎng)作用涉及到人力資源的開(kāi)發(fā)、數(shù)據(jù)的應(yīng)用。例如，在老年服務(wù)需求的數(shù)據(jù)、健康數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)對(duì)接方面還有待開(kāi)發(fā)。此外，由于勞動(dòng)年齡人口在十年前就已開(kāi)始減少，技術(shù)替代勞動(dòng)成為必要，同時(shí)資本選擇和物業(yè)設(shè)施的更新也具有重要作用。

　　3、群眾有期盼

　　當(dāng)前中國(guó)的老年人口約為3億，這一龐大群體狀況特別是收入水平，具有明顯的差異性，其需求無(wú)疑是多層次且多樣化的?？傮w而言，社會(huì)提供的產(chǎn)品和服務(wù)還無(wú)法充分滿足這些需求，如退休老人特別是獨(dú)居空巢老人的基本生活需求、失能半失能老年人的護(hù)理康復(fù)醫(yī)療需求、活力老人的精神文化需求等，都在與日俱增，對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的數(shù)量種類質(zhì)量安全也有新的更高的要求。

　　三、發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的基本路徑(怎么做?)

　　1、從認(rèn)識(shí)上做到“六個(gè)要”

　　第一，更新觀念。全社會(huì)要樹(shù)立積極老齡觀、健康老齡化理念，將其融入社會(huì)發(fā)展的全過(guò)程，要深刻認(rèn)識(shí)到老齡化是大勢(shì)所趨，將深刻影響未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)生活的方方面面。

　　第二，拓寬視野。解決老齡問(wèn)題不僅要重視養(yǎng)老服務(wù)體系，養(yǎng)老服務(wù)的確很重要，但不是銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的全部。應(yīng)該全面認(rèn)識(shí)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的豐富內(nèi)涵，融會(huì)貫通，避免僵化。

　　第三，創(chuàng)新思維，重視新知識(shí)、新技術(shù)的應(yīng)用。老齡社會(huì)是人類社會(huì)首次面對(duì)的問(wèn)題，沒(méi)有前路可循，沒(méi)有既定模式。

　　第四，搶抓機(jī)遇。發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)不需要跑馬圈地，而是精耕細(xì)作。要在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，使供給應(yīng)精確匹配老年人的多層次多樣化需求。

　　第五，以人為本。發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)需要產(chǎn)業(yè)思維，更需要事業(yè)情懷，企業(yè)在追求利益的同時(shí)，更注重服務(wù)社會(huì)、讓百姓受益。

　　第六，審慎決策、獨(dú)立思考。選擇任何領(lǐng)域，都要“大膽假設(shè)，小心求證”，還要注意規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

　　2、規(guī)劃上關(guān)注“三件事”

　　第一，實(shí)施好“一老一小”整體實(shí)施方案。由于“一老一小”問(wèn)題具有類似性，它已被推廣至全國(guó)380多個(gè)地市級(jí)以上行政單位。每個(gè)地區(qū)都已形成了相應(yīng)的整體解決方案，目前的關(guān)鍵是確保這些方案的落地。

　　第二，建立考核的評(píng)估體系。應(yīng)對(duì)老齡化能力評(píng)估已經(jīng)納入了高質(zhì)量發(fā)展的考核體系里。

　　第三，“十四五”規(guī)劃中期評(píng)估。評(píng)估工作已經(jīng)完成，下一步的任務(wù)是進(jìn)行回顧和分析，及時(shí)補(bǔ)齊短板。

　　3、政策上抓好“四個(gè)方面”

　　主要是落實(shí)好國(guó)辦一號(hào)文件的四方面，共26條。重點(diǎn)抓好七類服務(wù)，就是發(fā)展民生事業(yè)、解決急難愁盼;開(kāi)展六大行動(dòng)，要擴(kuò)大產(chǎn)品的供給，提升質(zhì)量水平;發(fā)展七大潛力產(chǎn)業(yè)，聚焦多樣化需求，培育潛力產(chǎn)業(yè);做好六大要素保障，優(yōu)化發(fā)展環(huán)境。

　　4、改革上統(tǒng)籌“三條線”

　　要以促進(jìn)高水平的供求匹配為導(dǎo)向，針對(duì)不同群體的需求，統(tǒng)籌推進(jìn)事業(yè)、產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

　　第一，保基本?！蛾P(guān)于推進(jìn)基本養(yǎng)老服務(wù)建設(shè)的意見(jiàn)》等政策文件已由兩辦出臺(tái)，強(qiáng)調(diào)在發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的前提是保障基本，讓每位老人老有所養(yǎng)，在此前提基礎(chǔ)上才談發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)。

　　第二，促普惠。其核心是各級(jí)政府都要出臺(tái)一些優(yōu)惠性政策措施，面對(duì)更廣大的中低收入人群提供產(chǎn)品和服務(wù)。這些政策應(yīng)確保提供的產(chǎn)品，價(jià)格合理、質(zhì)量有保障，安全適用。

　　第三，活市場(chǎng)。全面放開(kāi)養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)，對(duì)產(chǎn)品市場(chǎng)分門(mén)別類，加強(qiáng)疏導(dǎo)和監(jiān)管。

　　5、創(chuàng)新圍繞“四個(gè)新”

　　包括投融資的創(chuàng)新、發(fā)展載體的創(chuàng)新、融合業(yè)態(tài)的創(chuàng)新以及產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。

　　第一，投融資創(chuàng)新。為支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)和養(yǎng)老體系的發(fā)展，中央政府通過(guò)預(yù)算內(nèi)投資安排資金確?；攫B(yǎng)老服務(wù)，關(guān)鍵在于如何高效利用有限的資金以達(dá)到最大化的效果，例如通過(guò)投資促進(jìn)機(jī)制改革，利用政策優(yōu)惠換取價(jià)格的普惠。此外，通過(guò)地方債調(diào)動(dòng)地方政府的積極性，及開(kāi)發(fā)利用政策性金融工具如普惠養(yǎng)老專項(xiàng)再貸款，在試點(diǎn)基礎(chǔ)上全面推開(kāi)。同時(shí)，應(yīng)研究利用股市、債市、REITs以及產(chǎn)業(yè)基金和股權(quán)融資等多元化資金渠道。

　　第二，發(fā)展載體創(chuàng)新。應(yīng)培育推出一批示范性城市和高水平的產(chǎn)業(yè)園區(qū)，特別是在京津冀、長(zhǎng)三角、粵港澳大灣區(qū)及成渝經(jīng)濟(jì)區(qū)切實(shí)推進(jìn)這項(xiàng)工作。在這些示范性項(xiàng)目中，需要有頭部企業(yè)、上市公司、基金公司及國(guó)有企業(yè)逐步介入，有更多連鎖性企業(yè)進(jìn)入，進(jìn)一步地平臺(tái)公司、知名品牌舉辦有影響力的活動(dòng)，以及聯(lián)盟、行業(yè)協(xié)會(huì)都應(yīng)得到更好發(fā)展。

　　第三，業(yè)態(tài)融合創(chuàng)新。比如養(yǎng)老服務(wù)+N，N可以是人工智能、互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等。

　　第四，產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。主要是豐富種類，提升質(zhì)量，最終讓老年人滿意，讓消費(fèi)者滿意。金融領(lǐng)域更需要研究如何按照中央部署做好養(yǎng)老金融這篇大文章。